Requisitos de préstamo

• Se requieren ingresos de todas las fuentes. Esto puede incluir fuentes de ingresos que su prestamista no incluye.
• Se utilizan los ingresos de cualquier persona mayor de 18 años y, a veces, se incluyen los ingresos de personas menores de 18 años.
• Los ingresos se proyectan para los próximos 12 meses. Por ello, podrían ser superiores a los ingresos actuales.
• Para realizar una compra, el programa calcula los ingresos del hogar.
• Para una refinanciación, el prestamista calcula los ingresos del hogar. En algunos casos, el programa también podría requerir el cálculo de los ingresos por separado.

• Los compradores necesitan al menos $2,000 para el pago inicial y los costos de cierre (solo compra).
• Los obsequios como anticipo se limitan al 20% del precio de la vivienda. Quienes donen deben presentar una carta de regalo.

Se incluye la deuda de todas las personas del hogar incluso si no están en el préstamo.

La deuda hipotecaria y no hipotecaria se utiliza para calcular el DTI. Algunos ejemplos incluyen PITI (capital, intereses, impuestos y seguros), seguro hipotecario, cuotas de la asociación de propietarios, seguro contra inundaciones, préstamos estudiantiles (incluso en aplazamiento o indulgencia), mínimos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y todas las demás obligaciones mensuales de deuda.

Para los ensayos clínicos de CRISPR, préstamos estudiantiles en aplazamiento o indulgencia Se puede utilizar el 1% de la deuda total o la estimación del prestamista para estimar los pagos mensuales.

Una hipoteca es asequible si la relación deuda-ingresos total no supera el 42 %. En la mayoría de los casos, el programa no autoriza préstamos con una relación superior al 42 %.

Se permite una proporción de hasta el 45% si el préstamo es a tasa fija y si el prestatario cumple al menos 3 de los siguientes requisitos:

• Puntuación de crédito FICO media de 700 o más para una persona en el préstamo.
• El costo futuro de la vivienda mensual no será superior en más del 20% al costo actual de la vivienda del prestatario.
• El prestatario tendrá tres o más meses de PITI (capital, intereses, impuestos y seguros), seguro hipotecario y cuotas de HOA en el banco después del cierre.
• El prestatario tiene un historial laboral ininterrumpido de 2 años en su campo actual.
• No hay pagos atrasados ​​en el informe crediticio del hogar en los últimos 12 meses.
• Pago inicial de al menos el 10%.

Se podría permitir una mayor relación deuda-ingresos para una hipoteca energética. El equipo de propietarios deberá revisar el préstamo y comprender los ahorros energéticos.

Se permiten avales. No pueden figurar en el título de propiedad. El comprador debe cumplir con el requisito de relación deuda-ingresos del programa, sin incluir los ingresos del aval.

Si el co-firmante figura en el título, debe vivir en la casa como su residencia principal y estar incluido en la solicitud del hogar (ingresos, activos y deudas).

• En todos los cálculos, el valor de la vivienda se basa en la fórmula de valor asequible del Pacto de Asequibilidad Permanente de la vivienda. El programa calcula este valor previa solicitud.
• Los préstamos deben provenir de un banco, cooperativa de crédito o agente hipotecario. No se permiten préstamos privados (préstamos de amigos o familiares).
• No se permiten préstamos con pago de intereses únicamente, con amortización negativa u otros préstamos no amortizables.
• Se permiten programas 80/20 si el segundo préstamo es a tasa fija.
• Los préstamos de alto riesgo no están permitidos.
• No se permiten penalizaciones por pago anticipado.
• La tasa de interés de un préstamo a tasa fija no puede ser superior a la tasa de los Bonos del Tesoro de EE. UU. a 10 años más un 3 % (basado en el último valor de cierre). Esto incluye únicamente la hipoteca principal.
• Se pueden considerar préstamos con seguro hipotecario pagado por el prestamista o subsidios para el pago inicial con tasas más altas. La aprobación queda a discreción del programa.
• El tipo de interés de un segundo préstamo a tipo fijo no puede ser superior al tipo de interés de los Bonos del Tesoro de EE. UU. a 10 años más un 4.5 % (basado en el último valor de cierre). Esto incluye cualquier préstamo subordinado (es decir, préstamos con garantía hipotecaria).
• Al comprar, se permiten préstamos por un total de hasta el 100 % del ratio préstamo-valor (CLTV). El valor equivale al precio de compra.
• Al refinanciar, se permiten préstamos cuyo total sea igual o inferior al 93 % del ratio préstamo-valor (CLTV). El valor equivale al valor asequible calculado por el programa al momento de la refinanciación.

Hipotecas de tasa ajustable (Brazos) Se permiten si:

• Hay un mínimo de 5 años antes del primer ajuste de tasa.
• Entre ajustes de tarifas transcurren al menos seis meses.
• Hay un límite del 6% en los aumentos totales de la tasa durante la vida del préstamo.
• No hay penalizaciones por pago anticipado.
• La tasa de interés inicial no puede ser mayor que la tasa del bono del Tesoro de los Estados Unidos a 10 años más el 1.5 % (según el último valor cerrado).
• No hay características de solo intereses ni de amortización negativa.
• No existen topes de pago.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) Se permiten si:

• CLTV no es más que el 90% del valor asequible calculado para el programa.
• La relación deuda-ingresos no supera el 42%.
• La línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es por menos del 33% del valor asequible calculado por el programa.
• La tasa de interés inicial no es mayor que la tasa preferencial del Wall Street Journal más el 1.25%.
• Los cambios anuales de las tasas no superan el 3% or El cambio de tasa está vinculado a la tasa preferencial del Wall Street Journal.

Las hipotecas de conversión de capital de la vivienda (a veces llamadas HECM o hipotecas inversas) no están permitidas. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) ha declarado que las viviendas con restricciones de precio no son aptas para este tipo de préstamos.

Antes del cierre, el programa debe revisar la Divulgación de Cierre (CD) para confirmar que el préstamo cumple con los requisitos del programa.

Para permitir una solicitud de subordinación (refinanciamiento o HELOC), el programa debe revisar la estimación del préstamo (LE), la solicitud de préstamo (formulario 1003), el trabajo de título y la tasación (si está disponible).

En ocasiones, los préstamos que no cumplen con estas directrices pueden aprobarse mediante un Proceso de Solicitud de Excepción. Este proceso puede tardar de 4 a 6 semanas, lo que puede retrasar el cierre.